Visa prowadzi w Polsce i Europie Środkowo-Wschodniej pilotaże, w których agenci AI robią zakupy w działających sklepach internetowych, płacąc kartami wydanymi klientom przez banki. Katarzyna Pawłowicz, dyrektor Value Added Services w Europie Środkowo-Wschodniej Visa, zapowiada, że agent docelowo sam wyszuka produkt, wybierze ofertę i zainicjuje płatność, a klient potwierdzi ją biometrią.
- 2 lipca 2026 r. Visa ogłosiła, że 31 europejskich banków – w tym PKO Bank Polski i mBank – zrealizowało transakcje, w których agent AI kupował w imieniu posiadacza karty w rzeczywistych sklepach internetowych, używając prawdziwych kart płatniczych.
- W modelu Visa agent AI nie przechowuje danych karty, lecz operuje tokenem ważnym wyłącznie dla konkretnego agenta w ustalonych granicach, a każda transakcja wymaga potwierdzenia klientem za pomocą biometrii (Visa Payment Passkeys) zgodnej z unijnym wymogiem silnego uwierzytelniania SCA.
- Oliver Jenkyn z Visa przyznał, że odpowiedzialność za błędy agenta – np. zakup niewłaściwego produktu – pozostaje nierozwiązaną barierą, wymagającą uzgodnienia reguł między bankami, organizacjami płatniczymi, sklepami, twórcami agentów i ewentualnie regulatorami.
Pawłowicz opisała model w wywiadzie dla „Rzeczpospolitej” opublikowanym 25 września 2026 r. Za zapowiedzią stoi konkret: 2 lipca 2026 r. Visa ogłosiła, że 31 europejskich banków, w tym PKO Bank Polski i mBank, zrealizowało transakcje, w których agent AI kupował w imieniu posiadacza karty.
Chcesz czytać więcej treści związanych z AI?
Dodaj AIPORT.pl do preferowanych źródeł Google
Agent AI kupuje, klient zatwierdza, bank autoryzuje
W modelu Visa agent AI działa jak asystent z pełnomocnictwem. Zna preferencje klienta i reguły, które klient mu ustawił: budżet, limit kwotowy, sklepy, rodzaj zakupów. W ich ramach przegląda oferty, wybiera najkorzystniejszą i rozpoczyna transakcję.
Pawłowicz podkreśla, że testy nie odbywają się w piaskownicy:
„W Polsce i w regionie Europy Środkowo-Wschodniej prowadzimy pilotaże z bankami i sprzedawcami, w których wykorzystywane są prawdziwe karty płatnicze, a zakupy są dokonywane przez agentów AI w rzeczywistych sklepach internetowych.”
Docelowo agent ma obsługiwać także zakupy cykliczne, na przykład cotygodniowe, w ramach ustalonego limitu. Gdy transakcja przekroczy reguły, agent ma wrócić do klienta po dodatkową zgodę. Nazw polskich sklepów biorących udział w pilotażu Visa w rozmowie nie podała.
Visa nakłada na agenta AI kilka warstw zabezpieczeń
Visa opisuje handel agentowy jako system, w którym każdy uczestnik musi udowodnić, kim jest i na co ma zgodę. Pawłowicz porównuje to do ruchu drogowego: same samochody i drogi nie wystarczą, potrzebne są przepisy. W praktyce zabezpieczenia wyglądają tak:
- Tokenizacja. Agent nie przechowuje danych karty. Dostaje token, czyli unikalny ciąg znaków, który może wykorzystać tylko konkretny agent i tylko w ustalonych granicach.
- Uwierzytelnienie klienta. Visa proponuje biometrię, a w europejskich testach wszystkie transakcje zabezpieczono rozwiązaniem Visa Payment Passkeys, zgodnym z wymogami silnego uwierzytelniania klienta (SCA, Strong Customer Authentication) z unijnych przepisów o usługach płatniczych.
- Uwierzytelnienie agenta. Sklep i bank mają wiedzieć, że płaci zweryfikowany agent, a nie bot podszywający się pod niego. Służą do tego Visa Trusted Agent Protocol (TAP) i Agent Directory, wdrażane u sprzedawców m.in. przez Cloudflare i Akamai.
- Limity i dodatkowa zgoda. Zakup wykraczający poza reguły ustawione przez klienta wymaga jego ponownej akceptacji.
- Autoryzacja banku. Bank nadal zatwierdza płatność według limitów, które klient ustawił dla karty i danego okresu.
Pawłowicz porównuje uwierzytelnianie agenta do upoważnienia na poczcie. Osoba odbierająca cudzą przesyłkę musi pokazać, że ma zgodę adresata. Z agentem ma być tak samo.
Wypełnij formularz, a my skontaktujemy się z Tobą, aby upewnić się czego potrzebujesz.
Intelligent Commerce Connect i Agentic Ready to dwa filary strategii Visa
Visa buduje handel agentowy pod szyldem Visa Intelligent Commerce, a w wywiadzie Pawłowicz wskazuje dwa elementy tej platformy. Pierwszy to Intelligent Commerce Connect, pokazany 8 kwietnia 2026 r. w San Francisco. Daje sprzedawcom, twórcom agentów i pośrednikom płatniczym jedną integrację przez Visa Acceptance Platform, obejmującą inicjowanie płatności, tokenizację, kontrolę wydatków i uwierzytelnianie. Rozwiązanie obsługuje karty Visa i innych sieci oraz płatności z czterech protokołów agentowych: Trusted Agent Protocol, Machine Payments Protocol, Agentic Commerce Protocol (rozwijanego przez OpenAI) i Universal Commerce Protocol (Google). W fazie pilotażowej korzystają z niego m.in. Aldar, AWS, Diddo, Highnote, Mesh, Payabli i Sumvin.
Drugi element to program Visa Agentic Ready, uruchomiony w Europie 17 marca 2026 r. Jego pierwsza faza przygotowuje banki wydające karty do obsługi płatności inicjowanych przez agentów. Pod koniec kwietnia Visa rozszerzyła program na Azję i Pacyfik oraz Amerykę Łacińską.
Skala europejskiego etapu wygląda następująco:
| Element | Dane |
|---|---|
| Banki i wydawcy, którzy zrealizowali transakcje agentowe | 31, m.in. Barclays, BBVA, CaixaBank, Commerzbank, ING, Klarna, mBank, PKO Bank Polski, Revolut |
| Sprzedawcy wymienieni przez Visa | lastminute.com, Frasers, Cleverbridge, BrickDepot |
| Branże | m.in. turystyka i e-commerce |
| Miejsce ogłoszenia | Visa Payments Forum w Paryżu, 2 lipca 2026 r. |
Według relacji serwisu cashless.pl Mathieu Altwegg, szef produktów i rozwiązań w Visa Europe, prognozował w Paryżu, że płatności agentowe mogą trafić do użytkowników pod koniec 2026 r. Visa nie konkuruje tu w próżni. Mastercard rozwija własne rozwiązanie Agent Pay, również oparte na tokenizacji i biometrii.
Czytam ten wywiad z dwoma odczuciami. Pierwsze: architektura, którą opisuje Visa, jest przemyślana. Token zamiast numeru karty, biometria zamiast SMS-a, weryfikowany agent zamiast anonimowego bota i bank, który zachowuje prawo weta. To dokładnie te warstwy, których brakowało, gdy chatboty zaczęły „pomagać” w zakupach, a potem odsyłały człowieka do kasy.
Drugie odczucie jest mniej wygodne. Wywiad ukazał się jako materiał przygotowany we współpracy z Visa, więc nie znajdziemy w nim trudnych pytań. A najtrudniejsze brzmi: kto płaci, gdy agent kupi nie te buty, zarezerwuje zły termin albo da się zmanipulować fałszywej promocji? Sam Oliver Jenkyn z Visa przyznawał w Paryżu, że odpowiedzialność za błędy agenta to wciąż nierozwiązana bariera. Biometria potwierdza, że to ja zleciłem zakup. Nie potwierdza, że agent dobrze zrozumiał, czego chciałem.
Uważam, że handel agentowy przyjmie się najpierw tam, gdzie pomyłka jest tania i powtarzalna: zakupy spożywcze, bilety, subskrypcje. Do dużych i nietypowych zakupów zaufanie trzeba będzie budować latami, a nie komunikatami prasowymi.
Piotr Wolniewicz, Redaktor Naczelny AIPORT.pl
PKO Bank Polski i mBank mają już za sobą transakcje zlecone agentowi AI
Polska nie jest w tym projekcie tylko rynkiem testowym. PKO Bank Polski i mBank znalazły się na liście 31 wydawców kart, którzy w ramach Visa Agentic Ready przeprowadzili transakcje agentowe. Według komunikatu PKO Banku Polskiego zakupy odbyły się w sklepach internetowych uczestniczących w programie, z użyciem kart Visa wydanych klientom banku. Paweł Placzke, dyrektor departamentu Produktów Klienta Indywidualnego w PKO Banku Polskim, mówił przy tej okazji:
„Pokazujemy, że przyszłość handlu i finansów oparta na inteligentnych, autonomicznych rozwiązaniach jest bliżej, niż się wydaje.”
mBank zapowiedział, że analizuje, jak takie rozwiązania mogłyby trafić do klientów na większą skalę. Ten sam bank testował handel agentowy także z konkurencją: Mastercard razem z mBankiem, Pekao i UniCredit przeprowadził wcześniej pierwszą w Polsce uwierzytelnioną transakcję agenta AI, w której agent wybrał wydarzenie w serwisie Priceless.com i opłacił bilet.
Zainteresowanie po stronie klientów widać w danych z turystyki. Według badania Visa, na które powołał się mBank, liczba osób korzystających z AI przy organizowaniu podróży wzrosła w ciągu roku ponad sześciokrotnie. Prawie co piąty polski turysta używa AI regularnie, niemal co trzeci okazjonalnie, a 55 proc. deklaruje, że w pełni zaufałoby agentowi AI albo powierzyło mu wybrane zadania przy planowaniu wyjazdu.
Polskie sklepy internetowe będą musiały opisywać ofertę dla maszyn
Dla e-commerce najbardziej praktyczna część wywiadu dotyczy katalogów produktów. Pawłowicz zwraca uwagę, że strony sklepów projektowano dotąd dla ludzi, a agent czyta ofertę inaczej:
„Jeśli widzę zdjęcie butów zimowych, z doświadczenia wiem, co przedstawia. Agent tego nie wie.”
Według Pawłowicz agent potrzebuje uporządkowanego, jednoznacznego opisu produktu. Visa wbudowała zresztą w Intelligent Commerce Connect funkcję, która ma udostępniać platformom AI katalogi sprzedawców: opisy, specyfikacje i ceny. W praktyce oznacza to, że sklep z ubogimi opisami i danymi schowanymi w grafikach może po prostu wypaść z wyników agenta, tak jak kiedyś strony bez optymalizacji wypadały z Google. Z mojej perspektywy to najpilniejsza lekcja z tego wywiadu dla polskich sprzedawców, niezależnie od tego, czy handel agentowy ruszy na dobre pod koniec roku, czy dwa lata później.
Za każdą polską firmą AI stoi konkretny człowiek z imieniem i nazwiskiem, często ten sam w kilku miejscach naraz, i to właśnie ludzie, nie tabelki finansowania, są prawdziwym bohaterem tego artykułu.
Nie wiadomo jeszcze, kto odpowie za błąd agenta
Visa nie podała daty komercyjnego uruchomienia płatności agentowych w Polsce ani listy krajowych sklepów, które je przyjmą. W wywiadzie dla „Rzeczpospolitej” nie padła też odpowiedź na pytanie o odpowiedzialność za nietrafiony zakup agenta. Oliver Jenkyn, odpowiedzialny w Visa za rozwój na rynkach globalnych, wymieniał w lipcu trzy bariery dla handlu agentowego: opór klientów przed oddaniem zakupów AI, brak stron przystosowanych do agentów i nierozstrzygniętą kwestię odpowiedzialności za błędy.
Dwie pierwsze bariery rynek może pokonać sam. Trzecia będzie wymagała reguł, które uzgodnią banki, organizacje płatnicze, sklepy i twórcy agentów, a być może także regulatorzy.
Źródła i metodologia
Artykuł powstał na podstawie analizy redakcji AIPORT.pl oraz dodatkowych źródeł, w tym oficjalnego komunikatu Visa z Visa Payments Forum z dnia 02.07.2026, komunikatu Visa o uruchomieniu programu Agentic Ready w Europie z dnia 17.03.2026 oraz komunikatu Visa o Intelligent Commerce Connect z dnia 08.04.2026. Punktem wyjścia był wywiad z Katarzyną Pawłowicz w „Rzeczpospolitej” z dnia 25.09.2026, przygotowany we współpracy z Visa. Wykorzystano także komunikaty PKO Banku Polskiego i mBanku oraz relację cashless.pl.
Cytaty Katarzyny Pawłowicz, dyrektor Value Added Services w Europie Środkowo-Wschodniej Visa, oraz Pawła Placzke, dyrektora departamentu Produktów Klienta Indywidualnego w PKO Banku Polskim, zostały zweryfikowane z oryginalnymi polskojęzycznymi materiałami źródłowymi.
Komentarz redakcyjny i ocena kontekstu branżowego: Piotr Wolniewicz, Redaktor Naczelny AIPORT.pl.
Artykuł będzie aktualizowany w miarę pojawiania się nowych informacji o uruchomieniu płatności agentowych Visa w Polsce.
